Стаття для підприємців і фінансистів, які регулярно відправляють платежі партнерам та сервісам у Європі й за її межами. Розберемося, коли обирати локальний переказ, коли — SEPA, а коли без SWIFT не обійтись, і як не переплачувати на комісіях та курсі.
Короткий дайджест
- Локальні перекази — в межах однієї країни й валюти; як правило, найдешевші та найшвидші.
- SEPA — EUR-платежі між країнами SEPA: від секунд (Instant) до 1 роб. дня (Credit). Комісії низькі/фіксовані
- SWIFT — міжнародні платежі поза SEPA та в інших валютах: дорожче, 1–5 днів, можливі комісії посередників і конвертації.
- Сервіси на кшталт GlobusPlus дають мультивалютні IBAN, калькулятор комісій і курсів — обрати оптимальний канал значно простіше.
Сучасні сервіси на кшталт GlobusPlus допомагають тримати під рукою мультивалютні реквізити (IBAN), миттєво рахувати комісії, бачити курс конвертації та вибирати оптимальний канал під конкретний платіж.
Як обрати канал: три ключові питання
1. Куди й в якій валюті?
• EUR у SEPA → спершу SEPA/SEPA Instant.
• Локально в межах країни → локальна система.
• Інша валюта/поза SEPA → найчастіше SWIFT.
2. Яка сума?
• До ~€200 — критичні комісія та курс (локальні/SEPA).
• €200–€5 000 — для EUR переважає SEPA; SWIFT лише за необхідності.
• >€5 000 — мінімізуйте FX, заздалегідь погоджуйте комісії та маршрут.
3. Час?
• «Зараз» у EUR/SEPA → SEPA Instant.
• До 1 роб. дня → SEPA Credit.
• Інші напрями/валюти → SWIFT із запасом часу.
Вартість, швидкість і нюанси
Локальні: миттєво або день-у-день, комісії мінімальні; зважайте на cut-off банку.
SEPA (EUR↔EUR):
● Instant — секунди/хвилини 24/7 (якщо підключені обидва банки);
● Credit — до 1 роб. дня.
Комісії низькі/фіксовані; потрібен IBAN; валюта лише EUR.
SWIFT: 1–5 днів; вищі комісії; можливі списання посередників і конвертації. Завжди уточнюйте курс і чи можна надсилати «рідну» валюту одержувача.
SEPA Instant: коли спрацює миттєво
Платіж проходить за секунди, якщо обидва банкипідключені до схеми. Ліміт — до ~100 000 EUR (залежить від банку). Якщо Instant недоступний, система автоматично проведе його як SEPA Credit (до 1 робочого дня).
SWIFT-комісії OUR / SHA / BEN — що обрати
- OUR — усі комісії платить відправник; одержувач отримує повну суму (оптимально для інвойсів).
- SHA — кожен платить «свій» банк; сума може зменшитися через посередників.
- BEN — платить одержувач; рідко підходить для B2B.
Порада: зафіксуйте тип у договорі/інвойсі (найчастіше OUR)
Як довести й відстежити SWIFT-платіж
Просіть у банку або фінансового сервісу MT103 з UETR — це унікальний ідентифікатор SWIFT-транзакції, який дозволяє відстежити кожен етап руху коштів і пришвидшує з’ясування затримок.
FX-маржа vs комісія: що насправді дорожче?
Головні втрати часто в курсі. Навіть при «0 € комісії» розрив із міжбанком на 0,8–1,2% дає €80–120 на €10 000. Перевіряйте курс за незалежним орієнтиром, уникайте подвійної конвертації та, коли можливо, надсилайте в валюті рахунку одержувача.
Фіксуйте курс для великих сум
Якщо сума значна, попросіть у банку або сервісі rate lock (фіксацію курсу) або письмове підтвердження розрахунку — це захистить від просідання курсу між створенням і виконанням платежу.
Практичні сценарії (шпаргалка)
● Підписка €19–99 у ЄС — SEPA/локальний EUR, зарахування миттєво чи в межах дня.
● Підрядник у ЄС €500–3 000 — SEPA Credit (або Instant, якщо терміново).
● Постачальник поза Європою (USD/GBP/ін.) — SWIFT; виставляйте рахунок у валюті постачальника, узгоджуйте тип комісії.
● Фрилансер у тій самій країні — локальний платіж.
● Великий інвойс €10 000+ — у межах SEPA/EUR лишається SEPA; поза SEPA — SWIFT з попередньо узгодженими OUR/SHA і строками.
Як не переплачувати: чек-лист оптимізації
1. Відправляйте у валюті рахунку одержувача.
2. EUR у Європі — SEPA; локальні виплати — локальні; SWIFT — лише коли треба.
3. Дотримуйтесь cut-off: платежі після часу обробки підуть наступного дня.
4. Перевіряйте IBAN/BIC перед відправкою.
5. Для SWIFT заздалегідь погоджуйте OUR/SHA.
6. Порівнюйте курс із міжбанком перед конвертацією.
Cut-off і часові пояси: плануйте «вікна швидкості»
Відправляйте до полудня за часом відправника; уникайте п’ятниці для поза-SEPA, якщо потрібно зарахування до понеділка; враховуйте локальні свята.
Контроль і прозорість у сервісах нового покоління
Сучасні платформи показують маршрут платежу, прогнозують комісії/курс до відправлення, зберігають шаблони одержувачів і автоматично підказують канал за IBAN. У GlobusPlus можна відкрити мультивалютні рахунки, виставляти інвойси клієнтам у Європі та за її межами й щоразу обирати найвигідніший спосіб відправки.
Приклади порогів вибору (орієнтири)
● До €200 усередині SEPA: SEPA Instant (або локальний EUR) — мінімальні втрати.
● €200–€5 000 усередині SEPA: SEPA Credit/Instant — баланс ціни/швидкості і без сюрпризів.
● >€5 000 поза SEPA / інша валюта: SWIFT з попереднім погодженням OUR/SHR, відправлення у валюті рахунку отримувача, завчасна перевірка реквізитів і статусів.
Висновок
Жоден канал не «найкращий завжди» — він найкращий під конкретну суму, валюту та напрямок.
- Якщо це EUR у Європі — SEPA (миттєво/день, низька комісія).
- Якщо це в межах однієї країни — локальний платіж.
- Якщо валюта/країна поза SEPA — SWIFT з чітко узгодженими умовами.
Стандартизувавши правила вибору каналу й налаштувавши шаблони, ви знизите комісії, прискорите зарахування й уникнете зайвих блокувань комплаєнсом. А з інструментами рівня GlobusPlus — ще й отримаєте повну прозорість по курсу, комісіях і статусах кожного платежу.
